Москва

Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее

11 сентября 2021 15 просмотров 0 0

Покупка автомобиля всегда связана с солидными денежными тратами, поэтому у большинства людей возникает потребность в банковском займе. Какой кредит выгоднее, потребительский или автокредит? Эти банковские продукты имеют свои положительные и отрицательные стороны. Чтобы получить ответ на вопрос, что выгоднее, необходимо произвести подробный анализ.

Что лучше автокредит или потребительский кредит

Автокредит носит целевой характер, и предназначен для конкретной покупки выбранного в салоне автомобиля. Выдача автозайма обычно происходит довольно недолго, при этом пакет запрашиваемых документов не так велик. Оперативное оформление осуществляется прямо в салоне, процентная ставка может колебаться в промежутке 12%- 17%. Полное название автокредита, «целевой потребительский кредит с обеспечением». Целевой, так как предназначен для конкретной цели, а обеспеченный, так как автомобиль останется в качестве залога до полного погашения кредита клиентом.

Денежный заём не имеющий конкретного целевого назначения носит название "потребительский". Основанием для его выдачи является запрос клиента на какие-либо личные нужды. Запрошенный кредит, наличными или переводом на счёт, может использоваться для приобретения автомобиля, при этом автомобиль не становится залоговым. Процент потребительского кредита, часто выше, нежели у автокредита. Банковские сотрудники редко интересуются, для каких целей требуются деньги, главная их задача получить от клиента максимальную гарантию на полную и своевременную выплату займа.

Плюсы и минусы имеются у каждого из вариантов, вопрос в том, как выбрать подходящие условия и купить автомобиль дешевле. Кредитных предложений довольно много, но, далеко не каждое из них может удовлетворить покупателя.

Преимущества потребительского кредита

Главным преимуществом обычного кредита в банке является свободное распоряжение деньгами. Если кредитованная сумма позволяет, то клиент может брать не только автомобиль, но и другую технику, мебель, необходимые для жизни вещи. Если речь идёт о транспортном средстве, то будущий владелец автомобиля не ограничен в выборе транспортного средства. Марку, производителя, комплектацию, он выбирает по своему желанию. Появляется возможность просмотра и выбора самых различных вариантов в автосалонах, у частных лиц и на автомобильных рынках.

Вот ещё несколько существенных плюсов, о которых стоит сказать:

  • В потребительском займе нет обязательной страховки, поэтому клиент не переплачивает за КАСКО, а экономит порядка 10 – 19 процентов в год.
  • Есть возможность обойти риски потери имущества в экстренных случаях, то есть миновать такое обременение как «залоговое обеспечение».
  • Купленный автомобиль есть собственность заёмщика, которым тот может распорядиться по своему усмотрению, продать или подарить.
  • Данный кредит на машину отличается стабильностью ставки, что нельзя сказать об иных видах кредитования. Процентные ставки не так сильно зависят от обстоятельств на финансовом рынке, отсюда крайне редко меняются, это даёт определённые гарантии.
  • Заёмщик имеет право на досрочное погашение залога, при этом не придётся платить комиссионные.

Плюсы автокредита

Процентная ставка может быть заметно снижена, если клиент даёт согласие на первоначальный взнос. В данном случае размер начисляемых процентов полностью зависит от размера первого взноса. Если скоплена некая сумма, стоит подумать об автокредите.

Салоны постоянно предлагают различные акции и участие в госпрограммах.

Государственные субсидии в виде круглой суммы можно оформить на основании государственной программы софинансирования, что позволяет покупателям сэкономить собственные средства.

В каких случаях покупатель может воспользоваться государственным субсидированием:

  • осуществляется покупка первой машины;
  • автомобиль является новым;
  • его стоимость не больше 1 млн. рублей;
  • это отечественный автомобиль.

При попадании под данные условия кредит выдаётся не более чем на три года, а государство погасит 10 % стоимости авто.

В 2021 году госпрограмма делает скидку 25% от стоимости транспортного средства для Дальневосточного региона и 10% для остальных российских регионов.

Так же обратите внимание на следующие преимущества целевого автокредита:

  • Выгодные партнёрские программы и предложения, акции и выборность условий автокредитования привлекают клиентов, предоставляя им определённую свободу действий.
  • Оперативные методы экспресс-кредитования позволяют сесть за руль автомобиля уже через несколько часов после начала оформления кредита.
  • Среди современных тенденций по обслуживанию клиентов банками, можно выделить такое правило как доверие. Это значит, что от вас не потребуют присутствия поручителей.
  • Обмен старой машины на новую с доплатой на взаимовыгодных условиях, также является существенной помощью в приобретении авто.
  • Лояльное отношение финансовых структур к клиентам, если те не успевают вовремя внести обязательный платёж, многие банки идут навстречу и не начисляют проценты.
  • Вероятность того, что заявку оформят выше, чем при одобрении потребкредита, так как банковские риски минимальные, ведь автомобиль в залоге.

Для того чтобы понять, что выгоднее автокредит или потребительский кредит, необходимо знать не только о преимуществах, но и рассмотреть обратную сторону деталей.

Обычный кредит и его минусы:

Процентные ставки выше, в соотношении с автокредитом. Банк может не дать желаемую сумму, которая требуется на покупку авто, если официальные доходы клиента не соответствуют требованиям кредитования.

  • Многих отталкивает бюрократическая волокита с оформлением документов, ведь их список довольно внушительный.
  • Поручительство, без него невозможно получить большую сумму, например, чтобы получить 150 тысяч рублей, необходимо иметь одного поручителя, для суммы 150-300 тысяч потребуется 2 человека, а для получения большей суммы без юридического лица в качестве поручителя уже не обойтись.
  • Существуют неприятные нюансы, касающиеся возрастных ограничений, чем старше человек, тем меньше шансов получить большой кредит.
  • Получить желаемую сумму в срок не всегда удаётся, так как условия кредитования для приобретения ТС, предлагаемые банком, бывают крайне невыгодны. Ставки слишком высоки.

У автокредита можно сделать акценты на следующих минусах:

  • Требуется 10-20% от стоимости авто для внесения первоначального целевого взноса.
  • Кредит с обеспечением требует составить договор КАСКО, хотя у разных банков могут быть свои требования. Сюда входят обязательные страховые риски, касающиеся угона, ущерба, уничтожения. Некоторые банковские учреждения позволяют не покупать КАСКО, но в этом случае кредитная ставка увеличится на 3-5%.
  • Автомобиль будет находиться у банка в залоге до полного погашения кредита, при большой задолженности может произойти конфискация машины через суд.
  • При досрочном погашении кредитор будет вынужден столкнуться с таким понятием как «дополнительная комиссия».
  • Автомобильный ряд ограничен, а самые выгодные условия по автокредиту, как правило, относятся только к определённым моделям.

Заключение

Подводя итог, можно резюмировать, что для покупки подержанного автомобиля в большей степени подойдёт потребительский кредит. Более состоятельным клиентам, которые имеют намерение купить КАСКО и оплатить первоначальную сумму, несомненно, лучше взять автокредит. Преимущества и недостатки есть у обоих видов кредитов.

Всё зависит от вашего аппетита и возможностей. При ежемесячном доходе менее 30 тысяч рублей замахиваться на машину премиум класса вряд ли стоит, проще взять подержанный автомобиль. Прежде чем подбирать программу кредитования, необходимо взвесить возможности и оценить собственные риски. Для одного покупателя оптимальным решением станет автокредит, для другого приемлем только потребительский заём.